Comment financer un projet de rénovation énergétique?

Après avoir identifié les aides financières publiques et les dispositifs privés auxquels vous avez droit, il se peut qu’il vous reste une certaine somme à payer. Un reste à charge qui, en fonction de votre projet, pourra être conséquent, et ce malgré la possibilité de cumuler certaines aides entre elles.

Dans ce contexte, votre banque peut vous aider à financer ce complément. Voici comment.

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

Vous souhaitez isoler votre maison, changer votre chauffage ou réaliser tout autre projet de rénovation énergétique ? L'éco-prêt à taux zéro, également appelé éco-PTZ, vous permet de financer vos travaux.

En contractant un éco-PTZ (ce qui est uniquement possible dans une banque ayant signé une convention avec l’État), vous ne rembourserez que le montant exact du prêt, et non un montant majoré par des intérêts. Ce financement mérite donc amplement que l’on s’y intéresse !

L’éco-prêt à taux zéro : pour qui ?

L’éco-PTZ s'adresse à tous les propriétaires (occupants, bailleurs, copropriétés) d’un logement (maison ou appartement) déclaré comme résidence principale, et achevé il y a plus de 2 ans à la date de début des travaux.

L'obtention d'un éco-PTZ est sans conditions de ressources.

Éco-PTZ : quels travaux sont éligibles ?

L’éco-PTZ permet de financer les travaux correspondant à au moins l'une des 7 catégories suivantes :

• Isolation thermique performante de la toiture et des combles. En moyenne, la réalisation de ce type de travaux devrait vous permettre d’obtenir jusqu’à 30 % d’économies sur vos factures d’énergie ;
• Isolation performante des murs donnant vers l’extérieur. Notez qu’une bonne isolation des murs de votre logement devrait vous permettre de réaliser jusqu’à 30 % d’économies sur votre consommation d’énergie ;
• Remplacement des fenêtres et des portes-fenêtres en simple vitrage donnant sur l’extérieur. En remplaçant vos fenêtres simple vitrage par des modèles équipés de double vitrage, vous limiterez la déperdition de chaleur de votre logement d'au moins 40 % ;
• Isolation des planchers bas sur sous-sol, vide sanitaire ou passage ouvert. Selon l’ADEME, l’isolation de vos sols et de vos planchers bas vous permettra de réduire de 7 à 10 % les déperditions énergétiques de votre logement ;
• Installation, régulation ou remplacement d’un système de chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire (chaudière à très haute performance énergétique, pompe à chaleur air-eau, pompe à chaleur géothermique, équipement de régulation de chauffage, équipement de raccordement à un réseau de chaleur…). À titre d’exemple, l’installation d’une pompe à chaleur (PAC) devrait vous permettre de réaliser jusqu'à 60 % d'économies sur votre facture d'énergie ;
• Installation d’un système de chauffage utilisant une source d'énergie renouvelable (chaudière bois, poêle à bois, système solaire combiné, insert de cheminée…). Une chaudière biomasse devrait vous permettre de réaliser entre 20 % et 30 % d'économies sur votre facture énergétique ;
• Installation d’une production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d'énergie renouvelable (chauffe-eau thermodynamique). Par exemple, un chauffe-eau thermodynamique vous permettra de réaliser jusqu’à 70 % sur vos factures d’eau chaude.

Quel est le montant accordé pour un éco-PTZ ?

Il varie en fonction des travaux que vous réalisez :

• Jusqu'à 10 000 euros pour des travaux d'assainissement non collectif ;
• Jusqu'à 15 000 euros pour la réalisation d'une seule action parmi la liste des 7 actions éligibles au dispositif, sauf pour le remplacement des fenêtres et portes donnant sur l’extérieur (plafond de 7 000 euros) ;
• Jusqu’à 25 000 euros pour la réalisation de 2 des 7 actions éligibles ;
• Jusqu’à 30 000 euros si vous réalisez 3 actions ou plus parmi les 7 actions éligibles ;
• Jusqu’à 50 000 euros pour des travaux de performance énergétique globale ;
• Jusqu'à 50 000 euros pour financer le reste à charge des travaux de rénovation énergétique éligibles à MaPrimeRénov’.

Existe-t-il des conditions particulières ?

Oui.

• La durée maximale de remboursement d’un éco-PTZ ne peut pas dépasser 15 ans ou 20 ans s’il s’agit d’une rénovation d’ampleur (mais vous pouvez rembourser le prêt en moins de temps si vous le souhaitez).
• Vos travaux devront nécessairement être réalisés par des artisans RGE (Reconnus garant de l’environnement), c’est-à-dire spécialisés dans les travaux énergétiques et l’installation d’équipements utilisant des énergies renouvelables.

Prêt à rénover votre logement ? Découvrez vos possibilités de financement grâce à notre simulateur financement.

Le Crédit travaux

Le crédit travaux est un type de crédit à la consommation qui vous permet de financer des travaux dans votre appartement ou votre maison. Il s’agit souvent d’un crédit à taux fixe, avec une durée de remboursement plutôt courte.

Il permet de financer l’ensemble des travaux d'amélioration énergétique de votre habitat comme, par exemple, l’isolation de votre logement, le changement de vos fenêtres ou encore l'achat d'une nouvelle chaudière ou d'un appareil de chauffage (poêle à bois, chauffage électrique, etc.).

Son montant peut aller jusqu'à 75 000 euros.

Pour qui ?

Le crédit travaux s’adresse aux propriétaires occupants/bailleurs et aux locataires d’une résidence principale ou secondaire.

Le prêt avance rénovation

Lancé en février 2022, le Prêt Avance Rénovation (PAR) est un prêt hypothécaire qui permet à un ménage de recevoir une avance pour réaliser ses travaux de rénovation énergétique. Son remboursement s’effectue in fine, c'est-à-dire en une seule fois, lors de la revente du bien ou au moment de la succession.

Le prêt est garanti grâce à une hypothèque sur le logement couplée à une garantie de l’État couvrant 75 % du montant du crédit.

Notez que le Prêt Avance Rénovation ne comporte pas de frais de dossier. Et qu’en cas du remboursement anticipé d’un prêt avance rénovation, aucuns frais ne seront appliqués. Notez que toutes le banques ne le distribuent pas encore, seulement celles ayant signées un accord avec l’État.

Quels travaux sont éligibles ?

Le Prêt Avance Rénovation permet de financer des travaux destinés à améliorer la performance énergétique d’un logement, tels que :

• L’isolation thermique de la toiture, des murs ou portes donnant sur l’extérieur ;
• Des travaux de remplacement de systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire et d’autres travaux permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale du logement ;
• Le remplacement de fenêtres en simple vitrage par des fenêtres en double vitrage.

Pour qui ?

Le Prêt Avance Rénovation est accordé aux ménages modestes et très modestes, propriétaires du logement qu’ils occupent à titre de résidence principale.

Quel est le montant accordé pour un PAR ?

Parce qu’il s’agit d’un un prêt hypothécaire, son montant dépendra de la valeur du bien et de l’âge de ses propriétaires au moment de la souscription.

Dans tous les cas, le montant maximum d’un prêt avance rénovation est déterminé par l’établissement financier qui l’accorde.

Prêt épargne-logement

Les détenteurs d’un plan d’épargne-logement (PEL) peuvent demander un prêt épargne-logement pour financer des travaux de rénovation énergétique.

Le taux de ce prêt dépend de la date d’ouverture du plan.

Qui des autres solutions de financement ?

D’autres solutions de financement existent, notamment chez Action Logement qui propose aux propriétaires salariés du secteur privé un prêt à taux préférentiel de 1,5 % pour financer les travaux d’économie d’énergie de leur résidence principale dans la limite de 10 000 euros.

De son côté, si vous êtes bénéficiaire d’une prestation familiale, la Caisse d’allocations familiales (CAF) peut vous accorder un prêt à l'amélioration de l'habitat à taux préférentiel de 1 % pour faire des travaux (rénovation, isolation…) dans votre résidence principale. Ce prêt est également accordé si vous êtes assistante maternelle (assistant maternel) et que vous gardez des enfants à votre domicile. Le prêt concerne aussi bien les propriétaires que les locataires. Il est remboursable sur 3 ans maximum (10 ans si vous êtes assistant(e) maternel(le)).